Hur stor buffert bör man ha?

Tre månaders fasta kostnader, plus en månad till om det finns barn i hushållet. Räknat på Konsumentverkets levnadskostnader för 2026 och SCB:s boendeutgifter blir det ungefär 50 000 kronor för en ensamstående utan barn, 75 000 kronor för två vuxna och 162 000 kronor för två vuxna med två barn. Bor du billigt eller dyrt flyttar sig summan därefter. Räkna ut din egen nedan.

Så räknar vi

Regeln är enkel: Ta dina fasta kostnader per månad och multiplicera med tre. Har ditt hushåll barn, multiplicera med fyra.

Vi på Dreams räknar på utgifter, inte på lön. Bufferten ska täcka det du måste betala när inkomsten uteblir eller när en oväntad utgift dyker upp, och det har ingenting med hur mycket du tjänar att göra. Två personer med samma lön kan ha vilt skilda fasta kostnader. Med en tumregel om två månadslöner kan det bli för lite för den ena och för mycket för den andra.

Med fasta kostnader menar vi det som fortsätter dras oavsett vad som händer: boende med hyra eller avgift, el, vatten och hemförsäkring, mat, resor till jobbet, abonnemang. Inte semester, inte julklappar, inte det du kan pausa i en tuff period.

Levnadskostnaderna kommer från Konsumentverkets beräkningar för 2026. De räknar med 8 400 kronor i månaden för en vuxen, 14 130 för två vuxna och 5 400 per barn som snitt för åldrarna 0 till 17 år. Där ingår mat, kläder, hygien, fritid, förbrukningsvaror, hemutrustning, el, vatten och hemförsäkring, men inte boendet.

Boendet hämtar vi från SCB:s undersökning av hushållens boendeutgifter 2024, som median per hushållstyp: 6 600 kronor i månaden för en ensamstående utan barn och 9 400 med barn, 8 100 för ett par utan barn och 12 700 med barn. Till det lägger vi 1 500 kronor per vuxen för arbetsresor. Det påslaget har vi satt själva, eftersom varken Konsumentverket eller SCB räknar in arbetsresor. Reser du inte till jobbet kan du dra bort det i kalkylatorn.

Tillsammans ger det de här summorna, avrundade till närmaste femhundring:

• Ensam, inga barn: fasta kostnader 16 500 kr, 3 månader = buffert 50 000 kr
• Två vuxna, inga barn: fasta kostnader 25 000 kr, 3 månader = buffert 75 000 kr
• Ensam, ett barn: fasta kostnader 24 500 kr, 4 månader = buffert 98 000 kr
• Två vuxna, två barn: fasta kostnader 40 500 kr, 4 månader = buffert 162 000 kr
• Två vuxna, tre barn: fasta kostnader 46 000 kr, 4 månader = buffert 184 000 kr

Konsumentverkets siffror gäller ett hushåll i lägenhet och är beräkningar, inte statistik över vad folk faktiskt gör av med. SCB:s boendeutgift är medianen för svenska hushåll och innehåller amortering för den som äger. Bil, husdjur och sparande utöver bufferten ligger utanför. Har du de posterna, lägg in dem i kalkylatorn. Den räknar på dina siffror så fort du rör reglaget.

Vad bankerna och myndigheterna säger

Fyra av de större bankerna räknar på lön och landar på samma tal: två månadslöner efter skatt. Levler räknar i stället på utgifter, och Avanza och SBAB ger ingen siffra alls.

• Swedbank: Två månadslöner efter skatt. Spara omkring 10 procent av lönen.
• Handelsbanken: Två månadslöner efter skatt, på sparkonto.
• Länsförsäkringar: Två månadslöner.
• Nordea: Två nettomånadslöner. Första etappen: en akutbuffert på 10 000–30 000 kr.
• Levler: Två till tre månaders utgifter.
• Avanza: Ingen fast siffra. Anpassa storleken efter dina utgifter och din livssituation.
• SBAB: Ingen fast siffra. Utgå från nödvändiga månadsutgifter, börja med en månad och bygg på.
• Konsumentverket: Ingen buffertrekommendation. Beräknar hushållskostnader.

Två saker är värda att notera. Den första gäller Konsumentverket. De räknar fram vad ett hushåll kostar att driva, och det är den beräkningen vi använder här, men de säger ingenting om hur stor buffert du bör ha. Påståendet att Konsumentverket rekommenderar två nettolöner för ensamhushåll och tre för familj förekommer på flera sajter. Det stämmer inte. Vi har gått igenom konsumentverket.se och hittar ingen sådan rekommendation.

Den andra är att medianlönen i Sverige är 38 300 kronor i månaden före skatt, vilket blir drygt 30 000 efter (Ekonomifakta, 2026). Två sådana månadslöner är alltså omkring 60 000 kronor, i samma härad som tre månaders fasta kostnader för en ensamstående. För den som har barn eller höga boendekostnader glider tumregeln isär från verkligheten, och det är där lönemetoden slutar fungera.

Vad man säger utanför Sverige

Utanför Sverige räknar man i stort sett alltid på utgifter. Amerikanska konsumentmyndigheten CFPB rekommenderar tre till sex månaders nödvändiga utgifter. Experian delar upp det efter vad bufferten ska klara: tre månader för en oväntad utgift, sex för ett längre inkomstbortfall.

Det viktigaste i den forskningen är att nyttan kommer tidigt. Vanguard frågade 12 400 sparare sommaren 2024 och fann att buffertens storlek hängde starkare samman med upplevd ekonomisk trygghet än någon annan faktor de mätte. Redan omkring 2 000 dollar, ungefär 20 000 kronor, gav ett tydligt lyft. Att gå hela vägen till tre till sex månaders utgifter gav ett till lyft, men ett mindre.

Det är ett argument för att inte fastna vid slutsumman. De första tjugotusen gör mest.

Tre månader ligger i underkant av det internationella spannet. Vi har valt det medvetet: ett mål man faktiskt når slår ett man ger upp inför.

Vad andra faktiskt gör

Bland de tusentals personer som satt ett buffertmål i Dreams vill majoriteten spara mellan 10 000 och 50 000 kronor.

Det är en bra start, men de målen ligger bara på ungefär hälften av vad kalkylatorn ovan föreslår för en ensamstående, och en sjättedel av vad den föreslår för en familj på fyra.

Målet har dessutom stått still. Varje år sedan 2017 har mittvärdet legat mellan 20 000 och 30 000 kronor, samtidigt som konsumentpriserna steg med 30 procent mellan 2017 och 2025 (SCB, KPI). Samma siffra år efter år är en mindre buffert varje år.

Många som sätter upp ett månadsspar till bufferten väljer att lägga undan 500 kronor i månaden. Mot ett mål på 50 000 kronor låter det lite, och det tar sin tid. Men det är fel sätt att se på det. Tryggheten kommer tidigt. Några tusen på ett konto är skillnaden mellan att en trasig tvättmaskin är ett problem och att den är ett lån. Hela vägen till slutsumman är en bonus.

Så kommer du dit

Att bestämma summan är den enkla delen. Det svåra är att sparandet blir av.

De flesta som sätter upp ett buffertmål i Dreams sätter upp ett automatiskt sparande redan första veckan. Den gruppen ser helt annorlunda ut ett år senare: dubbelt så stor andel sparar fortfarande till sin buffert jämfört med dem som inte satte upp något, och medianen bland dem ligger på drygt 5 000 kronor. Bland dem som hoppade över att sätta upp ett sparande gör fyra av tio aldrig en enda insättning.

Skillnaden ligger inte i ambitionen. Grupperna sätter lika stora mål. Skillnaden är om de satte igång det där automatiska sparandet som är så lätt att skjuta upp.

Det är också vad beteendeekonomisk forskning om pensionssparande visat sedan tidigt 2000-tal: ett sparande som ställs in en gång och sedan går av sig självt slår ett som kräver ett beslut varje månad. Du behöver inte vara disciplinerad. Du behöver bara sätta igång, och sedan låta det ticka. Precis det som Dreamsappen hjälper dig med.

Undantagen

Kalkylatorn ovan räknar på tre månader, fyra för de som har barn. Fyra situationer förtjänar en justering.

Villa och ägt boende. Boendesiffran i tabellen ovan är en median över alla upplåtelseformer. Delar man upp den har en barnfamilj i villa enligt SCB runt 14 000 kronor i månaden i boendeutgift, mot 9 700 i hyresrätt. Det är 4 300 kronor mer varje månad, alltså drygt 17 000 kronor mer i buffert. Dra reglaget till din faktiska kostnad, så räknar kalkylatorn rätt.

Ovanpå det bör du lägga ett eget belopp för huset. Värmepumpen, taket, dräneringen och vitvarorna är utgifter som ingen månadsbudget fångar, och de kommer sällan lämpligt. Håll den delen skild från bufferten som ska täcka inkomstbortfall, och räkna på vad den dyraste sannolika reparationen kostar i stället för på ett genomsnitt.

Äger du en bostadsrätt gäller grundregeln, men föreningens ekonomi är din. En avgiftshöjning eller ett stundande stambyte höjer dina fasta kostnader permanent.

Egenföretagare och osäker inkomst. Sex månader i stället för tre, sju om det finns barn i hushållet. Det gäller även den som har visstidsanställning, säsongsarbete eller stor rörlig del i lönen. Du har varken samma uppsägningstid eller samma a-kasseskydd att falla tillbaka på, och inkomstbortfallet kan komma utan varsel.

Student. En månads kostnader räcker som start. Utan försörjningsansvar och med låga fasta kostnader är den realistiska risken en trasig dator eller en oväntad flytt, inte tolv månader utan inkomst. 10 000 till 15 000 kronor gör verklig skillnad, och Vanguards siffror talar för att den första summan är den viktigaste.

Pensionär. Tre månaders fasta kostnader gäller fortfarande. Inkomsten är stabilare än för den som jobbar, men en oväntad utgift går inte längre att jobba ikapp.

Källor

• Konsumentverket, Kostnadsberäkningar: hushållskostnader 2026 (2026). Levnadskostnader per hushållstyp.
• SCB, Hushållens boendeutgifter 2024 (2025). Median boendeutgift per hushållstyp och upplåtelseform.
• SCB, Konsumentprisindex, fastställda årsmedeltal 2017–2025.
• Ekonomifakta, Räkna på dina skatter (2026). Genomsnittlig kommunalskatt 32,38 procent och räkneexempel för lön efter skatt.
• SCB, Lönestrukturstatistik 2025. Medianlön 38 300 kr per månad.
• Swedbank, Handelsbanken, Nordea, Länsförsäkringar, SBAB, Avanza och Levler, publicerade buffertrekommendationer, lästa 2026.
• CFPB, Emergency Savings and Financial Security (2022).
• Experian, Do You Really Need to Save Three to Six Months' Worth of Expenses?.
• Vanguard (Costa, de la Fuente & Martino), The impact of emergency savings on financial well-being (2024).
• Madrian & Shea, The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior, Quarterly Journal of Economics (2001).
• Thaler & Benartzi, Save More Tomorrow, Journal of Political Economy (2004).
• Dreams egen data, september 2026. Buffertdrömmar skapade 2016–2026, marknad Sverige.